钱投网北京金融法院：强化雇主责任险保障功能保护中小微及劳动者权益

　　7月8日是全国保险公众宣传日。北京金融法院召开新闻发布会钱投网，全面介绍近年来北京金融法院涉雇主责任险案件审理情况。

　　我国拥有超过1.8亿户经营主体，规模大小不一、类型丰富多样、行业分布广泛，是活跃社会主义市场经济的基础。当前，传统就业需求持续上升，新就业形态迅速崛起，用工成本均已成为影响企业经营发展的核心要素。雇主责任险，正是助力中小企业稳健发展的重要保障机制，对促进中小企业行稳致远具有重要的支撑作用。

　　准确而言，雇主责任险是财产保险合同的一种。据北京金融法院党组成员、副院长宋毅介绍，雇主责任险是以雇员在工作期间因工作原因遭遇意外或患上职业病，依照法律规定应由雇主承担的经济赔偿责任作为保险标的财产保险，其保障对象是各类企业雇主钱投网，同时也间接保障雇员因工作受到的损害能及时获赔。

　　雇主责任险作为转移雇主用工风险的重要工具，容易与工伤保险和意外伤害保险发生混淆。

　　宋毅介绍，工伤保险系国家强制推行的社会保险，雇主责任险属于商业保险，是企业自主选择购买的补充保障。在工伤赔偿不足、需承担额外责任等特定情形下，雇主责任险可作为工伤保险的补充发挥作用。而意外伤害保险，则属于人身险钱投网，雇主为雇员投保后，只要发生意外事故，雇员都能按合同约定获赔，不以雇主对雇员负有赔偿责任为条件。

　　宋毅表示，通过梳理90余件涉雇主责任险案件，北京金融法院注意到，当前雇主责任险引发的纠纷具有涉诉主体多元、法律关系复杂、行业标准差异明显等特点。雇主责任险纠纷主要集中于劳动密集型产业，涵盖生产制造、服务保障、特殊用工及新业态等多个领域。

　　但雇主责任险作为专门针对企业用工风险的商业保险，当员工因工受伤或患职业病时，能够有效分担企业依法应承担的经济赔偿责任。与强制性的工伤保险不同，雇主责任险采取企业自愿投保原则，可作为工伤保险的有力补充；与普通意外险相比，其更聚焦于化解企业的法定赔偿责任风险。

　　北京金融法院提示，在投保环节，企业需特别注意三个要点：首先要确保雇佣关系真实有效，如实申报员工岗位信息；其次要仔细研读保险条款，特别是保障范围和免责事项；最后在出险时要遵循“先赔偿、后理赔”的原则。保险机构则需提升服务质量，通过优化产品设计、统一条款解释等措施，切实解决“投保易理赔难”问题。值得注意的是，随着新就业形态的兴起，保险产品也在不断创新，以更好地适应灵活用工等新型用工模式。

　　对于广大劳动者而言，雇主责任险意味着多一重保障。一旦发生工伤事故，员工应及时保存相关证据，并主动了解企业投保情况。在理赔过程中，若企业怠于履行责任钱投网，员工可直接向保险公司申请理赔。需要提醒的是，任何虚假索赔行为都将受到法律严惩。

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